Kredyt hipoteczny to specyficzny rodzaj pożyczki, który wymaga specjalnego rodzaju zabezpieczenia, najczęściej w postaci nieruchomości. Sprawdź na czym dokładnie polega uzyskanie kredytu hipotecznego.
Na początek kilka definicji przydatnych we właściwym zrozumieniu kredytu hipotecznego.
Hipoteka w dużym uproszczeniu jest ograniczeniem prawa właściciela nieruchomości (wpis do Księgi Wieczystej o obciążeniu) do tejże nieruchomości na rzecz wierzyciela , np. banku, SKOK-u w którym zaciągamy kredyt hipoteczny.
Sam kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka (ustanowiona na rzecz banku kredytującego na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości. Hipoteka w kredycie hipotecznym jest więc, najprościej mówiąc, zabezpieczeniem w spłacie zobowiązania.
Jeśli zamierzamy otrzymać kredyt, pożyczkę lub inny rodzaj finansowania na atrakcyjnych warunkach warto skorzystać z profesjonalnej pomocy, jaką jest pośrednik finansowy w Warszawie – takie osoby znajdziemy w najlepszym biurze doradztwa kredytowego AFFINANCE. Bardzo dobrze wyszkolony zespół doradców pomoże Ci nie tylko uzyskać najatrakcyjniejszy kredyt hipoteczny, ale także inne rodzaje finansowania, nawet w tych najtrudniejszych przypadkach.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Chcąc ułatwić zrozumienie kredytu hipotecznego, możemy rozróżnić kilka rodzajów kredytów hipotecznych:
• kredyt mieszkaniowy,
• kredyt budowlany-hipoteczny,
• kredyt konsolidacyjny,
• pożyczka hipoteczna.
Najbardziej popularnym kredytem hipotecznym jest kredyt mieszkaniowy. Jest udzielany na zaspokojenie celów mieszkaniowych związanych z jego zakupem. Pozwoli Ci sfinansować zakup mieszkania lub domu zarówno na rynku pierwotnym (od dewelopera), jak i z rynku wtórnego.
Kredyt hipoteczny-budowlany – jego środki przeznaczone będą na zakup działki budowlanej, budowę domu lub mieszkania w budowie.
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny– tym kredytem spłacimy nasze zobowiązania gotówkowe ( kredyty, limity, kart kredytowe) obciążając naszą nieruchomość hipoteką, a w zamian wydłużymy okres spłaty, a nawet uzyskamy dodatkową gotówkę.
Pożyczka hipoteczna – to pożyczka pod zastaw np. nieruchomości jako zabezpieczenie, na dowolny cel dla osób fizycznych jak i firm.
Jak być przygotowanym do kredytu hipotecznego?
1. oszacuj budżet
2. wybierz nieruchomość
3. sprawdź ranking kredytów hipotecznych
4. skompletuj dokumenty i złóż wniosek kredytowy
5. podpisz umowę kredytową
6. ustanów hipotekę w Księgach Wieczystych
Na rynku pierwotnym oraz wtórnym jest coraz więcej ofert, lecz sami wiemy jak duże mieszkanie czy dom chcemy kupić.
Bez względu na wysokość kredytu, oraz bank w którym będziemy składać wniosek o kredyt, niezbędne będą dokumenty:
– ogólne (takie jak dowód osobisty, stan rodzinny oraz wniosek kredytowy),
– dokumenty finansowe – tu bez względu w jaki sposób zarabiamy musimy dostarczyć dokumenty świadczące o wysokości zarobków, ilości i wielkości kredytów wraz z ich ratą, kosztów utrzymania oraz ilości osób na utrzymaniu. To wszystko będzie składało na Nasz tzw. scoring bankowy (im wyższy tym lepiej), a jaśniej mówiąc o naszej zdolności do zaciągnięcia kredytu hipotecznego,
– dokumenty dotyczące nieruchomości kupowanej na kredyt – w zależności czy kupujemy nieruchomość od dewelopera czy z rynku wtórnego bank poprosić nas może o dostarczenie takich dokumentów jak Wypis z Ksiąg wieczystych, umowa deweloperska lub umowa przedwstępna w formie notarialnej lub cywilno-prawnej/umowa rezerwacyjna w formie cywilno-prawnej, potwierdzenie wpłaty wkładu własnego na rzecz dewelopera lub spółdzielni.
Pamiętaj!!!
Rejestr Ksiąg Wieczystych jest jawny. Każdy może sprawdzić czy w księdze dotyczącej nieruchomości jest wpis o hipotece, dowiedzieć się o jej wartości przed jej zakupem. Dzięki temu kupujący mieszkanie czy też dom może przed zakupem sprawdzić czy jest zadłużenie, a jeśli tak to w jakiej kwocie.
Ustanowienie hipoteki
Gdy nadejdzie upragniony moment, czyli ostateczna decyzja kredytowa. Od momentu jej wydania mamy z reguły 30 dni na podpisanie umowy kredytowej. Zanim środki znajdą się na rachunku sprzedającego, należy ustanowić hipotekę na rzecz banku, tą procedurą coraz częściej zajmuje się sam bank, a nam wystarczy ubezpieczyć nieruchomość od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją na bank. W momencie, gdy sprzedający nieruchomość otrzyma przelew z banku, kończy się etap starania o kredyt, a zaczyna jego spłata przez Nas. Pozostaje jeszcze tylko jedna formalność – dostarczenie bankowi wypisu z księgi wieczystej z wpisem hipotecznym na jego rzecz. Warto to zrobić jak najszybciej, zaraz po uaktualnieniu się księgi, ponieważ w okresie przejściowym ponosimy wyższe koszty.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego
Wkład własny to odpowiedni nasz udział w finansowanej przez bank zakupie lub budowy nieruchomości. W przypadku mieszkania jest to część ceny mieszkania, a w odniesieniu do budowy jest to udział według kosztorysu. Nie mam możliwości otrzymania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego!
Pamiętajmy jednak przed wyborem oferty kredytu hipotecznego, że Twój wkład własny powinien wynosić przynajmniej 10% wartości kupowanej nieruchomości w formie kredytu hipotecznego.
Na szczęście wkładem własnym nie musi być jedynie gotówka rzeczywiście przez nas posiadana. Może nim być inna nieruchomość, działka, środki na koncie emerytalnym IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) lub IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), dotychczasowe koszty poniesione w związku z budową domu lub zakupem mieszkania, pomoc z programów rządowych np. „mieszkanie dla młodych”, a nawet wycena nieruchomości wyższa niż cena jej zakupu
Istnieje jak widać sporo sposobów na wkład własny więc zaciągnięcie kredytu gotówkowego nie będzie dobrym pomysłem. Zresztą zobowiązanie zaciągnięte w banku bądź firmie pożyczkowej i tak znacznie obniży zdolność do otrzymania kredytu hipotecznego w wartości nieruchomości, a zależy nam jednak na jak najwyższej.
Zalety kredytu hipotecznego
Kredyt pod hipotekę umożliwia szybkie zamieszkanie „na swoim” bez jawnego wzbogacania obcych ludzi płaceniem za wynajmowane mieszkanie.
Możemy w ten sposób również pozwolić sobie na bardzo opłacalną inwestycję w nieruchomość. Może i właśnie my możemy kupić mieszkanie na kredyt przeznaczone na wynajem Ceny nieruchomości wzrastają z roku na rok, a ich późniejsza sprzedaż zwykle przynosi wymierne zyski.
Kolejną zaletą kredytu hipotecznego może być rozłożenie nawet na 30 lat, przez co pojedyncza rata będzie na tyle niska, że bez problemu da się wygospodarować te pieniądze z comiesięcznego budżetu.
Warto wspomnieć na zakończenie jako ciekawostkę o formie hipoteki zwanej hipoteką odwróconą – w zamian za spory zastrzyk gotówki, dożywotnio możemy korzystać ze swojej nieruchomości, a bank jako finansujący przejmuje ją na własność po śmierci właściciela.
